Владимир Мельников
0
All posts from Владимир Мельников
Владимир Мельников in Проект Личные Финансы Consulting/Business Services,

Кто такой независимый финансовый советник?

Моя профессия – независимый финансовый советник. Термин это для России пока новый, вызывает массу вопросов у людей. Сегодня я хочу объяснить, что это значит и чем этот советник может быть полезен.

Термин "независимый финансовый советник" (далее – НФС) пришёл к нам с Запада, и конкретно из Великобритании, где он звучит как independent financial advisor (или сокращённо IFA). Как видите, перевод просто дословный. Но не будем говорить о том, что это значит «у них», сразу будем говорить о том, что это значит «у нас».

В самых общих словах, НФС – это такой человек, который может дать рекомендацию другому человеку о том, как ему поступать в области его личных финансов. А Личные Финансы для конкретного человека – это его бюджет, всё что связано с его доходами и расходами, его долги и кредиты, его активы (чем он владеет), в первую очередь финансовые активы конечно. Это страховки, сбережения, кредитки, счета в банках, ценные бумаги, в общем очень много всего. 

«Ну и что?» - скажете вы. «Зачем этот НФС нужен? Для вклада есть банк, для страховки – страховая компания, а для ценных бумаг – брокер. НФС-то зачем?». А дело вот в чём. Наверное тот, кто уже сталкивался с такими проблемами ранее, на своей шкуре понял – зачем этот НФС. Всё дело в том, кто на чьей стороне. Если вы приходите в банк, то на одной стороне сделки – банк, а на другой – вы. В результате общения с банком вы должны что-то приобрести, что-то из того что предлагает банк, иначе вы банку неинтересны. Причём ваш интерес и интерес банка в этой сделке противоположен, я надеюсь это понятно. И не потому что банк «плохой», нет, а просто потому что вы с банком на разных сторонах сделки: он продаёт, вы покупаете. И так же понятно что если на стороне банка – многочисленность сотрудников, профессионализм и квалификация в предмете сделки, то на вашей стороне… скорее всего только возможность «голосовать ногами», т.е. уйти и искать какой-то другой банк. Но в общем положение дел не меняется, так или иначе, но банк (тот или иной) возьмёт своё. Вы пойдёте на его условия. Абсолютно аналогичная ситуация с брокерами, страховыми компаниями и всеми прочими финансовыми институтами. Вы – планктон, они – киты. 

Понятно что "вес" банка и человека в переговорах о той или иной сделке очень разный. Но дело не только в том, что банк "богаче" вас, или "больше" вас. Всё дело в квалификации. У финансового института она есть, у вас её как правило либо нет, либо она мала и недостаточна. Например, даже если вы поднаторели в том какие тонкости есть в потребкредитовании, вы наверное не подкованы в вопросах страхования жизни. А ведь вам приходится быть высоко осведомлёнными во ВСЕХ вопросах Личных Финансов, чтобы со всеми финансовыми институтами, их оказывающими, вести переговоры на равных! Я надеюсь, вы понимаете, что это практически невозможно без длительной и правильной подготовки. А ведь помимо вопросов более-менее простых (как банковские вклады или страхование авто) есть и не просто сложные, а без преувеличения судьбоносные для вас вопросы, как например ваше пенсионное обеспечение, финансовое планирование или инвестирование. 

Что делают люди на Западе в таких случаях? Они обращаются к независимому финансовому советнику. Его задача – играть на стороне человека в его «борьбе» с многочисленными и разнообразными финансовыми институтами. Имея квалификацию и опыт, советовать и направлять человека, помогать ему разбираться и с тем что предлагает рынок, и – самое важное! – с тем что он действительно хочет получить или достичь. Сводить желаемое с возможным, и говорить как именно это возможно. Ну и задача советника конечно не просто советовать, а помогать воплощать в жизнь все эти советы. В общем НФС – это СОЮЗНИК человека в его управлении своими личными финансами. Он не должен продавать ему, он должен покупать вместе с ним. Причём именно он, и практически только он один заинтересован в том, чтобы человек имел в этом деле успех. Остальные участники финансовых отношений, как вы понимаете, заинтересованы в чём угодно, но только не в вас. Это коммерческие учреждения, и они должны зарабатывать свою прибыль. Извините если разрушил чьи-то иллюзии.

Как правило не бывает универсальных НФСов, у всех есть какая-то специализация. Это и понятно, очень высокой квалификации во всём не бывает. Как правило есть область специализации, в которой квалификация высокая, и области компетенции, где квалификация достаточна. И области которыми этот конкретный НФС вообще не занимается. Например я специализируюсь на частных инвестициях, и занимаюсь всем что с этим связано: финансовое планирование, страхование жизни, пенсионное обеспечение, сбережения, структуры владение активами. Если так можно выразиться - «капитальные операции» применительно к Личным Финансам. У нас в "Проекте Личные Финансы" есть и другие советники, которые специализируются например на страховании имущества или страховании жизни, или на потребительском кредитовании. Хотите залезть в кредит - хотя бы сделайте это с пониманием во что вы ввязываетесь, как вы из этого выпутаетесь и во сколько вам это встанет. 

Ну а теперь о нюансах, как же без них (дьявол в мелочах, как всегда). НФСы НФСам рознь. И под именем «НФС» или «советник» или «консультант» может скрываться и обычный менеджер по продажам банка или брокера или страховой компании, или внештатный специалист, заинтересованный процентом от прибыли в продаже того или иного финансового продукта. Одним словом тот, кто заинтересован продать, всё равно что и всё равно кому, а не заинтересован решить проблему своего клиента. Разница порой едва уловима, но учтите что для вас это ПРИНЦИПИАЛЬНАЯ разница. Потому что один работает на человека (своего клиента), на его интерес, а другой – на продавцов финансовых услуг, те самые финансовые институты. Один советник - на вашей стороне в этой сделке, а другой - на противоположной стороне сделки, вместе с продавцом. 

Ждите вскоре продолжение этого поста, о том как отличать «настоящего» НФСа от «ложного», об этической стороне работы НФСа и о том, какой НФС нужен именно вам.

Надеюсь что прояснил для вас кто такой "независимый финансовый советник". Желаю всем счастья и финансового благополучия, и встретить на своём жизненном пути правильного и подходящего вам, именно «своего» персонального финансового советника!