Вопрос: Здравствуйте, Владимир. Меня зовут Антон. Нашёл Ваш почтовый адрес в видео вебинара на YouTube "Хочу стать миллионером! Где взять деньги?". В нём Вы говорили что можно на данный адрес присылать вопросы. Я хотел бы проконсультироваться по такой теме. Мне 23 года. Получаю 1000$ в месяц. В данный момент в финансовом плане цель одна - приобретение квартиры. На это нужно 25 000$. За своими расходами слежу уже несколько месяцев, стараюсь как можно лучше зачищать их от всего лишнего. Как результат - ежемесячно я имею от 5 до 10 т.р. которые могу отложить на квартиру. В данный момент складываю их на золотой ОМС т.к. обнадёживает динамика роста цен на золото за последние несколько лет - ~25% в год. Хотел бы у Вас узнать, верно ли я поступаю надеясь только на него? По моим расчётам копить мне нужно будет около 4 лет. Видел на графиках его цен падения, но в перспективе 3-4 лет оно всё равно шло вверх.Стоит ли мне как-то диверсифицировать свои вложения, и если да, то в сторону каких финансовых инструментов стоит смотреть? Понимаю что подобные консультации могут быть не бесплатны. Если это так, то сообщите пожалуйста Ваши тарифы.Ответ: Здравствуйте Антон, Благодарю Вас за интерес. Ваш вопрос очень типичен, и конечно мне не составляет труда дать Вам моё мнение по этому вопросу. Я выскажусь по поводу перспектив золота, и относительно того как для меня выглядит сейчас Ваш способ достичь требуемой суммы для приобретения квартиры. Сначала про выбранный Вами инвестиционный инструмент (ОМС на золото). Мне кажется что Вы сейчас ищете какой-то демонстрирующий наибольший доход инвестиционный инструмент, и лишь по этой причине обратили внимание на золото, но проблема в том, что любой инвестиционный инструмент нужно рассматривать как совокупность пяти факторов: доходность, риск, ликвидность, издержки и удобство. С ликвидностью ясно: ОМС высоко ликвиден. С издержками беда. Проблема в том, что спрэд (разница котировок покупки и продажи) по ОМС, например у Сбербанка, только заявленный минимум 6% (по разнице дневных цен покупки и продажи). И банк не обязан держать спрэд именно 6%, он может и расширить его по своему усмотрению, и расширит, особенно если будет большое предложение на продажу от клиентов. Спрэд – и есть издержки инвестора, это то что банк заберёт у Вас при продаже Вами золота. Это равносильно комиссии, которую Вы уплачиваете при продаже и выходе в деньги. Таким образом рассчитывайте на комиссию минимум 6% от суммы продажи. Иными словами, из вашей совокупной доходности за тот период, который Вы будете держать ОМС, заберут 6%.ОМС Сбербанка можно отслеживать на их сайте: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/quotes/metals/timeline/ Про риски и доходность золота – см. ниже Что я думаю по поводу золота вообще. Да, оно сильно росло последние 4 года (после кризиса 2008 года), но бывали и коррекции, и весьма существенные. Например, я знаю людей, умудрившихся вложиться в золото на крупные для них суммы на самом пике - и они до сих пор в минусе. Сейчас мы не на пике по золоту. Взгляните на график золота за последние 12 лет. Я хочу сказать, что если бы Вы неудачно выбрали момент для покупки золота – Вы бы были в убытке по нему сейчас. А кроме того, если вы неудачно выберете момент продажи Вашего золота в будущем, Вы тоже можете не получить этой доходности, на которую надеетесь. Для фактического получения прибыли мало купить, надо ведь ещё и продать. В общем, никто не может Вам гарантировать что вы получите ту доходность, инвестируя в золото, на которую надеетесь. Я понимаю, что график этого бурного роста за последние 12 лет очень радует глаз, но во-первых – это всё история, результаты в прошлом не гарантируют результат в будущем. Золото бурно росло только в самые последние годы, когда отмечалась высокая нестабильность в мире. А до этого был другой тренд. Вот график золота на более длинном промежутке времени: А во-вторых – Вы наметили себе срок достижения цели гораздо более короткий чем 12 лет: около 4 лет. Это означает, что если в золоте начнётся падение, Ваши сроки не только не будут выполнены, но Вы и не гарантированы от потерь части вложенных денег. Золото ещё будет расти или нет? Вам важно чтобы золото не только оставалось таким дорогим, но и продолжало расти, иначе Вы не получите искомую доходность. Можно привести как аргументы за рост, так и против. Аргументы за его рост: - предельно низкие % ставки, и никаких перспектив их роста в ближайшее время - низкая надёжность традиционных резервных валют, и вообще валютная нестабильность - произошло третье количественное смягчение (то есть на рынок впрыснули ещё денег), и они потекли не только в акции, но и туда где надёжней всего. Этим (и только этим) объясняется рост в золоте в последнее время. Аргументы против: их великолепно излагает Уоррен Баффет. Перечислять долго, да и не хочу лишать Вас приятного чтения. Ознакомится можно здесь http://www.e-xecutive.ru/blog/human_finance/10643.php. Что я могу Вам посоветовать? А) Я не берусь посоветовать какой-то отдельный инвестиционный инструмент, который давал бы высокую доходность (например 20% и выше) и который надо было бы однозначно брать. И золото тоже к таковым не относится, надеюсь я если и не убедил Вас в этом, то хотя бы заронил зерно сомнения. Да, есть много факторов за его рост, но ничего не гарантировано. Б) Ставить всё на то, что Вы никак не контролируете и не можете считать себя глубоким специалистом в этом – опасно. Слишком много факторов за пределами Вашего контроля. Что если Ваша ставка на золото не сработает? Распределите свои деньги между несколькими вложениями. В) Я считаю что в Вашем случае хотя бы часть денег можно держать в депозитах, и лучше в надёжных банках. Надёжными приходится считать банки с гос.участием, либо первоклассные иностранные банки в России. Опасайтесь малоизвестных непервоклассных банков, обещающих большие проценты по вкладам. Система страхования вкладов работает ровно до той поры, пока её поддерживает (и содержит) государство. Системного кризиса она не переживёт. Г) Был бы Ваш срок достижения цели более длительным, например 10 лет и более, я бы посоветовал что-то из арсенала портфельного инвестора. Дело в том, что меньший срок может быть недостаточным для получения требуемых результатов при инвестировании в акции, а серьёзную доходность непрофессиональным частным инвесторам приносит именно этот класс активов. Но акции волатильны (широкий размах колебаний цен), и для инвестиций в них лучше иметь в союзниках время. Пока что я не могу ничего предложить Вам из арсенала своих инвестиционных предложений, т.к. сейчас я работаю с такими способами инвестирования, которые предусматривают минимальный размер инвестиций в месяц равный 500 долларам. Да и сроки инвестирования, на которых я считаю можно инвестировать как портфельный инвестор – от 5, а лучше от 10 лет. Возможно в будущем либо у Вас, либо у меня что-то изменится, и тогда я буду рад на практике помочь Вам в инвестировании. Пока что это скорее может быть передача знаний и умений. Консультация Вам по-моему не требуется, скорее требуется расширить кругозор в инвестировании. Знакомьтесь с материалами этого сайта, скачайте книгу в pdf, смотрите видео "с чего начать", попробуйте составить игровой инвестиционный портфель. В рамках одного письма сложно всё сказать так подробно и полно как хотелось бы, поэтому если что-то нужно уточнить – обязательно напишите мне.