Роман Бевзенко
3
All posts from Роман Бевзенко
Роман Бевзенко in Роман Бевзенко,

Как происходит обеспечение обязательств?

Юристы называют обязательством правовую связь должника и кредитора. В силу обязательства должник должен сделать что-то или должен воздержаться от какого-то действия, и кредитор имеет право требовать, чтобы должник совершал соответствующее действие либо воздерживался от действий. В зависимости от того, что должен сделать должник, выделяют целый ряд обязательств, разные виды обязательств. Наиболее распространенные обязательства — денежные, когда должник должен заплатить долг. Почему он платит долг? Потому что ему был оказан кредит, либо продавец продал вещь, либо, например, подрядчик построил дом и так далее. То есть обязательство — это обязанность должника сделать что-то. В отличие от другого вида отношений, о которых юристы говорят и которые называют «вещные отношения» (отношения по поводу вещей), в обязательственных отношениях есть одна характерная черта. Она заключается в том, что кредитор не имеет права непосредственно воздействовать на личность должника.

Кредитор не может взять должника, силой на веревке притащить и заставить строить дом. Кредитор не может взять должника, силой заставить его работать в отработку долга и так далее. По мере гуманизации права в целом мы видим, как ослабляется позиция кредитора. Если еще пару тысяч лет назад кредитор мог взять несправного должника, отвести его на рынок, продать в рабство и вырученные деньги направить на погашение долга перед собой, то сегодня так делать нельзя. И получается, что у кредитора единственное, что есть, — это вера в то, что должник ему исполнит. Собственно, кредитор поэтому и называется так, потому что кредитор — это тот, кто верит в то, что должник исполнит обязательства. Кроме веры у него больше ничего нет. И право довольно давно решило подыгрывать, помогать кредиторам в их отношениях с должником. Так появился очень большой раздел юриспруденции, который называется правообеспечение обязательств.

Обеспечение обязательств — это механизмы, при помощи которых вера кредитора в то, что должник исполнит обязательства, усиливается. Существует два глобальных вида способа обеспечения исполнения обязательств должника. Первый называется вещное обеспечение. Вещное обеспечение — это когда для кредитора появляются дополнительные гарантии того, что он получит исполнение по обязательству из стоимости вещей, которые принадлежат либо самому должнику, либо каким-то третьим лицам.

Другой вид обеспечения — это так называемое личное обеспечение. Личное обеспечение — это когда у кредитора появляется еще одна имущественная масса, то есть появляется некое лицо, которое дает гарантию за должника и говорит: «Если должник не заплатит, то я заплачу». И получается, что позиция кредитора усиливается за счет того, что он может удовлетворяться не только из имущественной массы должника, но и из имущественной массы третьего лица.

Король обеспечения — это когда появляется имущественная масса третьего лица и на нее устанавливается вещное обеспечение. Это залог третьего лица. Когда кто-то третий приходит к кредитору и говорит: «Если должник не вернет тебе 100 рублей, то вот тебе в залог мой iPhone, заберешь деньги и стоимость этого iPhone». Здесь мы с вами видим сочетание этих двух идей: появляется кто-то третий, и математически это просто усиливает позицию кредитора, и в отношении имущества третьего лица устанавливается специальное обеспечительное право, которое называется право залога.

Давайте чуть более подробно поговорим о каждом из этих двух видов обеспечения — о вещном и личном обеспечении. Итак, самое известное вещное обеспечение — залог. Суть залога очень простая, она заключается в том, что в том случае, если должник будет банкротом, кредитор сможет забрать стоимость заложенной ему вещи преимущественно перед другими кредиторами должника. В банкротстве есть очень важный принцип, который называется принцип равенства кредиторов: когда не хватает на всех, справедливость требует, чтобы мы разделили то, что есть у должника, и пропорционально раздали деньги всем его кредиторам. Но залог — это такой удивительный инструмент, при помощи которого один кредитор становится, пользуясь известным выражением, чуть более равным, чем другие кредиторы. Он имеет право забрать всю ту сумму, которая была выручена от продажи именно той вещи, переданной ему в залог. То есть, например, если у нас нет залога, есть три кредитора A, B и C и должник обанкротился, то его имущество стоимостью, допустим, 150 рублей мы разделим пропорционально по 50 рублей каждому. Но если на это имущество или на какую-то одну, конкретную вещь, которая является главным активом должника, был установлен залог, то залогодержатель получает все, только остатки попадают в конкурсную массу и делятся между незалоговыми кредиторами нашего должника.

Помимо эффекта приоритета (это одно из важнейших принципиальных качеств залога), у залога есть еще одно интересное качество, которое называется свойство следования. Свойство следования заключается в том, что, кто бы ни был собственником заложенной вещи, как бы должник ее ни продавал кому-то, если вдруг должник обанкротился и он не платит, то кредитор может найти эту вещь, а если она находится во владении самого кредитора, то ему даже искать не надо, а если это недвижимость, то никуда тоже ходить не надо: недвижимость стоит всегда на том же месте, где она всегда находилась. Кредитор обратит взыскание вне зависимости от того, что теперь фигуры должника и собственника заложенной вещи не совпадают.

Свойство следования в залоге порождает другой очень интересный правовой феномен, который называется публичность залога. Публичность залога означает, что для того, чтобы описанные мною залоговые эффекты имели силу против всего мира (юристы говорят ergo omnes — ‘против всех’), нужно, чтобы о залоге весь мир мог знать. То есть нужно сделать так, чтобы любое лицо могло из независимого источника получить информацию о том, что данный объект находится в залоге. Это называется публичность залога. Таких источников может быть несколько. Самый известный — это, пожалуй, реестр прав на недвижимость. Когда мы закладываем недвижимость, устанавливаем ипотеку, мы идем в реестр и делаем специальную запись об этом. Реестр открытый, любой может поинтересоваться, не заложена ли, например, та или иная недвижимая вещь, получив выписку из реестра. Другой очень интересный способ делать залог публичным — это наложение знака о залоге. Знаменитое клеймение скота, когда скоту выжигают залоговое клеймо, и это как раз тот самый способ, как сделать так, чтобы весь мир знал о залоге. При помощи современных технологий можно добиться публичности залога иными способами. Например, сегодня у нас в России есть специальный реестр залоговых уведомлений, который содержит очень удобную опцию для поиска. Его ведут нотариусы, и всякое третье лицо, вступая в контакты с кем-то, легко и бесплатно может получить информацию о том, не находится ли тот или иной объект в залоге.

Еще один вид специального вещного обеспечения — это так называемое титульное обеспечение, обеспечение при помощи собственности. Когда вы хотите, чтобы я дал вам взаймы 100 рублей под обеспечение, например, акций, которые есть у вас, мы можем с вами заключить договор займа и договор залога акций. Но в некоторых случаях стороны предпочтут другую сделку. Мы с вами договоримся о том, что вы мне продадите акции за 100 рублей и примите на себя обязательства выкупить эти акции через год за 115 рублей. Если у вас не будет 115 рублей, вы не сможете выкупить акции, эти акции останутся в моей собственности. То есть я удовлетворюсь из стоимости вашей вещи как ваш кредитор, который дал вам взаймы 100 рублей на год под 15% годовых, но не через залог и специальные правила о залоге, а через то, что называется обеспечительной куплей-продажей, через обеспечительную собственность. Всем известный лизинг, например выкупной лизинг, когда фермер просит лизинговую компанию купить ему комбайн и в течение двух или трех лет будет выплачивать деньги за этот комбайн, при этом собственность, титул на этот комбайн держит лизинговая компания, и это тоже пример обеспечения при помощи вещей, при помощи собственности.

Второй вид обеспечительных сделок, второй вид обеспечения — это личное обеспечение. Еще раз напомню: это когда перед кредитором появляется дополнительно вторая имущественная масса другого лица, кроме должника перед кредитором всем своим имуществом отвечает еще другое лицо. Глобально существует два вида личного обеспечения. Первый называется поручительство. Поручительство — это когда третье лицо обещает кредитору заплатить столько, сколько должен должник, и если должник допускает дефолт, то кредитор может взыскать все с поручителя, а к поручителю, который заплатил, переходит право требовать с должника то, что должник должен кредитору. Я бы так сказал, что экономически поручительство — это что-то вроде обязательства, обещания выкупить долги должника на случай дефолта.

Другая разновидность личного обеспечения — это гарантия (или, как ее еще называют, независимая гарантия). Независимая гарантия — это то, что, как правило, дают банки, она очень похожа на поручительство. Смысл независимой гарантии заключается в том, что гарант обязуется заплатить по первому требованию кредитора. И если поручитель может ссылаться на некоторые обстоятельства отношений между должником и кредитором, которые позволяют должнику не платить (например, должник — заказчик строительства — может ссылаться на то, что кредитор-подрядчик плохо выполнил работу, и поручитель может ссылаться на эти же обстоятельства), то в гарантиях, другом виде личного обеспечения, такого права нет. Юристы называют такое обеспечение неакцессорным. Это очень важная часть права обеспечения обязательств — вопрос об акцессорности либо неакцессорности обеспечения. Акцессорность — это когда обеспечитель может апеллировать к отношениям должника и кредитора, к некоторым обстоятельствам, которые были в этих отношениях, которые позволяют, например, должнику не платить, и акцессорно обязанный обеспечитель может на них ссылаться. В случае если мы говорим о неакцессорном обеспечении, то мы говорим о том, что обеспечитель не может отказать кредитору практически никогда, он должен заплатить. И тогда получается, что неакцессорное обеспечение очень опасно для обеспечителя. Недаром, например, сегодня и в России, и в Западной Европе, например, обычным гражданам, обывателям недоступно неакцессорное обеспечение. Они не могут выдавать гарантии, они могут выдавать только поручительство. Это связано с тем, что неакцессорное обеспечение ставит лицо, выдавшее обеспечение, в очень рискованное положение.

Риск злоупотребления кредитора становится настолько высоким, что правопорядки не дают возможности потребителям так обжигаться, выдавая неакцессорное обеспечение. Неакцессорным может быть не только личное обеспечение — гарантия, о которой я рассказывал. Неакцессорным может быть и вещное обеспечение. Например, германское право знает такой институт, который называется grundschuld — земельный долг.Grundschuld по сути независимое, неакцессорное, абстрактное обещание собственника недвижимости продать недвижимость и вырученные денежные средства отдать кредитору. При этом не имеет значения, нарушил должник обязательства либо у него есть основания не платить своему кредитору. Собственник недвижимости, который установил такое абстрактное обеспечение, не может защищаться от кредитора ссылками на то, что кредитор не имеет права требовать исполнения. Был известный скандал в Западной Европе как раз в разгар финансового кризиса 2008 года, когда американские хедж-фонды, скупившие большой пакет таких независимых вещных обеспечений, которые были установлены гражданами в отношении собственной недвижимости, начали очень агрессивную политику по продаже этих обеспечений, хотя те кредиты, для обеспечения которых обеспечения были выданы, экономически не были дефолтными, то есть они не были нарушены. Именно такие агрессивные, неоправданные, недобросовестные действия кредиторов вынудили немцев поменять свое гражданское законодательство, для того чтобы дать лучшую защиту должникам по такого рода требованиям и обеспечителям, которые выдали такое неакцессорное, очень рискованное обеспечение.

ПостНаука