Петр I
4
All posts from Петр I
Петр I in ТрейдерS KOSMOS,

Самозатягивающаяся удавка Центробанка

Центральный Банк начинает борьбу с завышенными ставками по кредитам. Точнее, поправлю журналистов, продолжает – так как кое-какие ограничения для банков были введены уже давно.

Например, ещё в мае 2008 года, как раз во время первой волны Суперкризиса, ЦБ заставил банки доводить до заёмщика полную стоимость кредита, включая все возможные сборы и комиссии, которые только могли придумать хитрые банкиры.

Вообще, я с некоторым ужасом вспоминаю кредитный рынок нулевых годов. Тогда я был куда как менее опытным предпринимателем, чем сейчас, и относился к кредитам без должной осторожности, как к нормальному рабочему инструменту. Однако кредиты под 80% годовых – а тогда мелкому бизнесу как раз примерно под такие проценты деньги и предлагали – отпугивали даже меня.

http://www.1tv.ru/news/economic/286908

Казалось бы, пустяк, мелочи... однако на практике это постановление фактически перекрывает кислород самым опасным ростовщикам – тем, кто выдаёт «быстрые кредиты» под 300 процентов годовых всем подряд у каждой станции метро и у каждого торгового центра.

Большая часть читателей наверняка хорошо помнит эпоху «пятирублёвых столбиков» – игровых автоматов, в которые надо было опускать пятирублёвки, и которые какое-то время назад стояли в каждом магазине. Карманы населению эти «столбики» чистили капитально, особенно в небольших городках, в которых выбор других развлечений не особо обширен. В итоге «столбики» запретили, вместе с остальными игровыми автоматами.

Сейчас карманы населению чистят иначе, при помощи быстрых кредитов. Деньги там всучивают чуть ли не всем подряд, а проценты по кредиту превышают обычно 1000% в год. К чему приводит получение кредита под такие проценты пояснять, думаю, излишне.

Так вот: новое постановление ЦБ делает работу самых злостных ростовщиков фактически невозможной.

Допустим, на рынке есть три банка равных размеров. Один даёт кредиты по 20%, второй – по 25%, а третий по 134%. Средняя ставка – (21 + 25 + 134) / 3 = 60%. Напомню, с 1 июля полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную более, чем на одну треть. Добавим треть от среднерыночной и получим новый максимум: 60 + 20 = 80%.

Казалось бы, всё равно много. Однако в следующем квартале у нас будет уже новое среднее:

(21 + 25 + 80) / 3 = 42%. Плюс треть: 42 + 14 = 56%.

Несложно рассчитать, что ещё через квартал максимальная ставка снизится до 45%, а через год-полтора стабилизируется примерно на уровне в 37% годовых. Система работает как удавка: банки с задранными процентами весьма быстро будут вынуждены снизить их до пусть высоких, но всё же адекватных уровней.

Разумеется, на практике не всё так просто, хотя бы по той причине, что среднерыночные ставки для обычных банков, для ломбардов и для микрофинансовых организаций рассчитываются раздельно. Однако от этого суть схемы не меняется: завышенные ставки кредитов быстро оказываются вне закона.

Подведу итог

Мне весьма нравится красота решения ЦБ. Формально вроде бы как всё рыночно и красиво. А по сути целый пласт ростовщиков оказывается не у дел: так как развёрнутая ими инфраструктура заточена не под мягкую стрижку граждан, как у обычных банков, а под открытый и стремительный грабёж.

Не хочу проявлять преждевременный оптимизм, однако если план ЦБ сработает, то, пожалуй, уже к концу 2016 года на занятых сейчас микрофинансовыми организациями площадях появятся большие красные надписи «Аренда».