Владимир Шумилов
-7
All posts from Владимир Шумилов
Владимир Шумилов in Владимир Шумилов,

Банкиры предложили бизнесу стать более открытым для получения кредитов

Уровень доступа малого и среднего бизнеса в России к кредитам существенно не дотягивает до развитых стран. Во многом проблема объясняется непрозрачной отчетностью и недостатком кредитных историй

13 октября глава ВТБ Андрей Костин предложил объяснение проблемы кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), которое вызвало большой резонанс в деловом сообществе: по версии банкира, малый и средний бизнес сейчас в стране не востребован, спроса на его продукцию и услуги недостаточно, поэтому кредитовать этот бизнес невыгодно и рискованно. Действительно, доля просроченной задолженности по кредитам МСБ сейчас составляет 12,3% (рекорд за время наблюдений Банка России) против 5,2% просрочки в целом по банковскому сектору. Но есть и другая точка зрения на проблему. «Одна из основополагающих проблем, сдерживающих кредитование малого и среднего бизнеса в России, — дефицит информации, необходимой банкам и микрофинансовым организациям для оценки кредитного риска», — написала Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) 16 октября в отчете о проблемах МСБ в России.

ОЭСР ссылается на результаты опроса Всемирного банка от 2012 года, согласно которым лишь 22% предприятий-респондентов имели доступ к банковским кредитам. Это значительно меньше среднего показателя для стран с уровнем дохода выше среднего (Россия к ним относится) — 46%. ОЭСР объясняет эту ситуацию в том числе проблемами с оценкой заемщиков: банки не могут адекватно оценить кредитный риск из-за непрозрачной отчетности и низкого уровня централизованного отслеживания кредитных историй или обмена кредитными историями между финансовыми институтами. Опрошенные РБК банки подтвердили эту проблему.

Требования и просрочки

Сейчас доступ к кредитам имеют даже меньше 22% предприятий, которые Всемирный банк фиксировал в сравнительно благополучном 2012 году, рассказывает руководитель Аналитического центра МСП Банка (банк реализует госпрограмму поддержки малого и среднего бизнеса) Наталья Литянская. Из-за ухудшения экономической ситуации и соответствующего увеличения рисков банки повысили требования к заемщикам — в первую очередь это сказалось как раз на малых и средних предприятиях. «По итогам первой половины 2015 года 65% банков ужесточили условия отбора заемщиков», — приводит статистику Литянская, ссылаясь на мониторинг МСП Банка «Индекс «Финансовый перекресток».

По данным отчета банка «Статистика кредитования малого и среднего бизнеса в России», на 1 сентября 2015 года на малый и средний бизнес приходилось 12,4% (годом ранее — 14,4%). «Замедление темпов выдач новых кредитов, сокращение размеров портфеля, увеличение доли просрочки» — такие тенденции выделяют аналитики МСП Банка. Просроченная задолженность субъектов МСБ выросла на 1 сентября по сравнению с прошлым годом на 212 млрд руб., или 54,5%, и достигла максимума за время наблюдений с 2009 года — 12,25%. При этом в сентябре 2015 года малому и среднему бизнесу было выдано на 17% меньше кредитов, чем в сентябре прошлого года.

Непрозрачный бизнес и неполные истории

«На рынке существует несколько крупных и много мелких бюро [кредитных историй], но нет одного центрального. В бюро есть информация не по всем заемщикам. Та информация, которая есть, необязательно самая полная, детальная и обновленная», — говорит Виктор Рожков, руководитель департамента коммерческого банкинга Ситибанка. По его словам, при принятии кредитных решений банки полагаются в первую очередь на свой собственный кредитный анализ и кредитную историю заемщика в этом конкретном банке.

Отсутствие полных данных в кредитных бюро, несоответствие между управленческой (реальной) отчетностью и отчетностью официальной, значительная доля серого оборота — такие проблемы перечисляет Илья Васильев, вице-президент, заместитель директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24. Именно из-за низкой прозрачности растет стоимость риска, а значит, растут требования к залогам, потому что банкам нужно компенсировать недостаток информации.

Действительно, не все свои операции, не всю выручку предприятия проводят по расчетному счету, рассказывает Евгений Курасов, директор департамента кредитования малого, среднего бизнеса и розничных клиентов Промсвязьбанка. Качество оборотов, диверсифицированность, количество поступлений по счетам — очень важная информация, объясняет эксперт. И когда оборот у предпринимателя наличный, не отражается в налоговой отчетности, он оказывается «за периметром прямого подтверждения».

«В защиту предпринимателей можно сказать, что «сокрытие» реальных данных обусловлено во многом высокой налоговой нагрузкой и административным давлением», — говорит Литянская. По ее словам, банки могут работать и с управленческой отчетностью, но требования Банка России в отношении оценки кредитов при формировании резервов предусматривают оценку рисков на базе официальной отчетности, которая часто не отражает реального положения дел.

Из-за того что приходится дополнительно подтверждать информацию, стоимость кредитного процесса растет и оказывается выше, чем в рознице или корпоративном сегменте, объясняет Курасов. При небольших суммах кредитов (по словам эксперта, для малого бизнеса они редко превышают 10 млн руб.) эти издержки оказываются весьма значимыми.

Еще одна проблема — низкая финансовая грамотность заемщиков и их неспособность «сформулировать внятную стратегию или оценить риски своего собственного предприятия», говорит Виктор Рожков. Банк хочет понимать перспективы отрасли, позицию заемщика на рынке, его конкурентные преимущества, качество управления, взвешенность финансовой стратегии, перечисляет эксперт. «Часто сделать это бывает сложно, потому что клиенты не могут или не готовы в этом банку помочь», — резюмирует он.

http://www.rbc.ru/economics/21/10/2015/56267af19a794751a5435...