Анатолий Гринберг
-14
All posts from Анатолий Гринберг
Анатолий Гринберг in Анатолий Гринберг,

Микрофинансирование — бизнес-модель будущего

Для успешного экономического развития необходимо обеспечить доступ большинства населения к соответствующим финансовым услугам — другими словами, необходимо обеспечить доступ к финансам. Но исторически сложилось так, что многими финансовыми услугами могут пользоваться только богатые и состоятельные, а малоимущие оказываются вне системы. HuffingtonPostопубликовал статью о том, как глобальная экономика постепенно переходит к новой модели отношений производителя и потребителя.

Перестройка

Микрофинансирование — это предоставление небольших (микро) кредитов и депозитных продуктов людям, которые находятся на нижнем уровне экономической пирамиды. Клиентов микрофинансовых организаций часто называют микропредпринимателями. Современная система микрофинансирования зародилась в 1970 году, когда Мухаммед Юнус стал предоставлять небольшие кредиты сообществам бедных женщин в Бангладеше. Сегодня на счету системы сотни миллионов спасенных от бедности людей. Если объединить всех микропредпринимателей, то они будут представлять собой огромную силу в мировой экономике.

Эпоха коммерческого микрофинансирования началась в 2000-х годах (Юнус получил Нобелевскую премию в 2006-м). В октябре 2005-го появилась компания Kiva, которая стала предвестником платформ P2P-кредитования, таких как Lending Club, и краудфандинговых ресурсов типа Kickstarter.

Микрофинансирование эффективно, поскольку основано на доверии и репутации и отвечает потребностям людей, исключенных из существующей финансовой системы. Оно позволяет малообеспеченным микропредпринимателям отказаться от услуг акул рынка кредитования и впервые сэкономить.

Социальная отдача от микрофинансирования огромна. Оглядываясь назад, можно сказать, что мы увидели возможности коммерческого капитала, который помогает инновационному инструменту расти и развиваться. Безусловно, без коммерческих инвестиций микрофинансирование не стало бы доступным для такого большого числа людей (при этом процент погашения все еще держится на уровне, близком к 100%).

Sharingeconomy

Сегодня с беспрецедентной скоростью развиваются все новые общественные торговые площадки, предлагающие услуги от краткосрочной аренды автомобиля (каршеринг) и совместных путешествий (райдшеринг) до совместного использования всевозможных способностей и помещений. Многие эти модели основаны на новых технологиях: по сути, мы создаем виртуальные платформы, чтобы обеспечить совместное использование в реальной жизни.

В этом процессе рождается совершенно новый класс микропредпринимателей. Это владельцы жилья на Airbnb, водители на Lyft, работодатели на TaskRabbit, учителя на Skillshare, курьеры на Shyp, гиды на AnyRoad, владельцы машин на RelayRides и многие другие. Благодаря этим платформам они получают доходы, экономят деньги, обеспечивают свое благополучие, вливаясь в жизнь своего сообщества, ну или сводят концы с концами.

3 главных урока микрофинансирования

Современные микропредприниматели, как и общество в целом, могут многому научиться из прошлого опыта обеспечения финансовой доступности. Вот три главных урока оттуда:

  • 1.микропредпринимателям в условиях совместного потребления не хватает финансовых услуг;
  • 2.при этом многие, кто мог бы активно участвовать в совместном потреблении, остаются за бортом из–за ограниченного доступа к соответствующим финансовым инструментам;
  • 3.первые два пункта открывают огромные возможности для финансовых организаций и предпринимателей как на макро-, так и на микроуровне.

Kiva во многом была пионером современного явления краудфандинга и P2P-кредитования. Она соединила идеи Юнуса (построение доверительных отношений и повышение ценности репутационного и социального капитала) с инновационными технологиями, которые позволяют получать доступ к финансам с помощью новых инструментов (онлайн-платформы кредитования и мобильный банк).

К сожалению, пока традиционные игроки рынка ограничивают широкий доступ ко всем этим инновациям. Например, карты Barclay позволяют состоятельным клиентам жертвовать свои средства, но при этом напрямую не обслуживают клиентов с низким уровнем дохода. Вот список услуг, которые пришло время развивать. Рынок для них уже готов:

услуги по отслеживанию доходов, по сбережениям и инвестированию для микропредпринимателей;

инструменты для обучения финансовой грамотности: это ключевой элемент в развитии, который повышает отдачу от всех осуществляемых сделок и услуг;

простой доступ к кредитным картам: многие платформы совместного потребления требуют от участников наличие кредитной карты, что исключает из игры большое число потенциальных пользователей.

Экономика, рынок труда, общее благополучие людей и роль финансирования в современном мире претерпевают существенные изменения. Рост микропредпринимательства, по большому счету, представляет собой новую экономическую силу. Чтобы раскрыть ее потенциал полностью, необходимо развивать услуги, которые соответствуют новым потребностям людей. Это залог успеха в эпоху всех этих перемен и возможность открыть мир по-новому.

По мнению таких организаций, как Freelancers Union, Intuit и других, к 2020 году в США рынок фрилансеров, то есть работников, не связанных договором ни с одной организацией, будет составлять более 40%. Таким образом, это не просто вопрос совместного потребления, это основная тенденция современной экономики.