Никита Петров
1
All posts from Никита Петров
Никита Петров in Биржевые старости - ретроблог,

Ликфинбез

Сегодня отмечается не только День финансиста, но и другой праздник – Международный день грамотности. Так что вполне можно совместить контексты этих двух событий и поговорить о финансовой грамотности. Конечно, про нее много вещают и без меня, но вот конкретных действий со стороны государства не видно. Более того, в последнее время часто доводится слышать, что их и не должно быть. Мол, в развитых странах государство никакой финансовой грамотностью не занимается, она самозарождается, как мышь в грязном белье. На самом деле, ситуация не совсем такая. Об этом, например, рассказывает познавательный материал экономического клуба «OECONOMICUS» МГИМО (У) МИД РФ. Делюсь им с вами.


Изначально финансовой грамотностью принято считать способность понимать финансы. Но если рассматривать понятие более детально, то финансовая грамотность имеет отношение к набору навыков и знаний, которые дают возможность делать более точные и эффективные решения, основываясь на понимании финансов

Увеличение интереса различных стран в данной сфере обеспечения финансовой грамотности населения не только выливается в государственные программы в Австралии, Японии, США и Великобритании, Бразилии и Китае и других странах, но и реализуется на базе как частных, так и общественных организаций.

Базовая история инициативы: первопроходцы

Организация экономического развития и сотрудничества (ОЭСР) начала развивать в 2003 году межправительственный проект с целью предоставления населению различных способов улучшить образования в финансовой сфере и повышения стандартов образования при помощи развития общих принципов финансовой грамотности. В марте 2008 года ОЭСР запустила программу IGFE (International gateway for financial education/Международный доступ к финансовому образованию), который призван послужить общим центром обмена данных для международных образованных программ, информационным банком и центром всемирных исследований.

В различных странах существует различная трактовка данного понятия. Например, в Соединённом Королевстве существует термин «финансовая возможность», который чаще используется государством и государственными агентствами. Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (Financial Services Authority – FSA) начало следовать национальной стратегии «финансовой возможности» в 2003 году.

В то время как США также в 2003 году основали Комиссию по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Eduction Commission – FLEC). Таким образом, можно сказать: 2003 год являлся ключевым для развития различных программ, способствующих финансовой грамотности в таких ключевых странах, как Соединённое Королевство и Соединённые Штаты Америки. В США, стоит заметить, инициатива получила развитие также на более высоком уровне, так в Июле 2010 года Конгресс Соединённых Штатов принял Закон о реформировании Уолл-Стрит и защите потребителей (The Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act). Данный закон учредил Бюро по финансовой защите потребителя (Consumer Financial Protection Bureau – CFPB), которое наделили полномочиями обеспечивать финансовое образование при помощи существующей внутри Бюро группы по Финансовому вовлечению и образованию.

Иностранный опыт

Международный отчёт ОЭСР был опубликован в конце 2005 года, в отчёте был произведён анализ финансовой грамотности в странах-члена ОЭСР.

· Австралия: 67% процентов респондентов отметили, что они понимают идею финансовой грамотности, хотя только 28% имели хороший уровень понимания, когда их попросили решить задачу, используя их знания.

· Британское исследование показало, что потребители на самом деле неактивно пользуются и ищут финансовую информацию. Информация, которую они находят, часто обретается случайно, например, путём случайного просмотра брошюры в банке или случайного разговора с банковским служащим.

· Канадское исследование обнаружило, что для респондентов выбор верного направления инвестирования оказался более стрессовым, чем поход к дантисту.

· Исследование, проведённой среди студентов ВУЗов Кореи показало провальные результаты, менее чем 60% верно ответили на вопросы, направленные на измерение их возможности выбирать и пользоваться кредитной картой, их знания о сбережении и инвестировании пенсионных накоплений и их осведомлённость о рисках и важности страхования рисков.

· Исследование, проведённое в США обнаружило, что 4 из 10 работников в США не делают пенсионных сбережений.

Обзор стран

Австралия

Австралийское правительство организовало национальную программу по Финансовой грамотности ещё в 2004 году, которая включила в себя создание Фонда Финансовой Грамотности годом позднее. Фонд вскоре создал образовательный сайт “Понимание денег”. Позже, в 2008 году функции Фонда были переданы Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (Australian Securities and Investments Commission — ASIC). Австралийское правительство также проводит ряд программ, таких как “Управление деньгами”, чтобы улучшить финансовую грамотность населения, особенно для молодёжи и проживающих в отдалённых местах.

15 марта прошлого 2011 года Министр Финансовых операций и дерегулирования Австралии обозначило Национальную Финансовой грамотности (National Financial Literacy Strategy), основными тезисами которой являются:

· Образование через школы и другие институты общества

· Обеспечение точной и независимой информации и поддержки

· Определение границ образования и развитие дополнительных инновационных решений для внедрения финансового благополучия и изменения поведения в отношении финансовых операций

· Партнёрство многих секторов, включая финансовую грамотность от частных компаний, а также измерения и продвижение лучших достижений в данной сфере

Достижения:

. Создание наглядных сайтов по обучению финансовой грамотности как детей, молодёжи, так и взрослого населения (www.moneysmart.gov.au)

. Обучение финансовой грамотности путём создания как бесплатных курсов, так и платных на базе университетов и местных общественных организаций.

. Создание портала для профессионалов, набор волонтёров с целью их тренировки обучению населения финансовой грамотности

. Создание должности Австралийского Омбудсмена по финансовой грамотности

. Программы от Австралийской ассоциации банков

Великобритания

В настоящее время (с апреля 2011 года) в Великобритании действует организация Служба Советов о Деньгах (Money Advice Service), которая была организована Отделом по финансовому образованию потребителей (Consumer Financial Education Body — CFEB), которая, в свою очередь, являлась до 2010 года частью Управления по финансовому регулированию и надзору Великобритании (Financial Services Authority — FSA). Данная служба даёт бесплатные советы людям, при помощи которых можно принимать верные финансовые решения. Служба является независимой, действия её направлены как на молодежь, так и на взрослое население, и основными целями являются обеспечение и улучшение понимания население финансовых процессов как внутри страны, так и за рубежом. Заметим, что данная служба была основана непосредственно правительством Великобритании, деятельность оплачивается при помощи сборов, осуществляемых FSA.

Приоритетными направлениями деятельности Великобритании в данной сфере являются:

· Помощь молодым родителям

· Школы и другие образовательные учреждения: уроки, организовываемые Группой по финансовому образованию Молодёжи (общественная Personal Finance Education Group — PFEG)

· Разработка он-лайн продуктов по финансовой грамотности

· Советы по использованию денег

Великобритания традиционно является страной с развитой благотворительностью, поэтому общественный сектор обеспечения финансовой грамотности сильно развит.

США

Являясь одной из стран с крупнейшим финансовым центром на территории — Нью-Йорком, страна показывает наличие богатого опыта в сфере финансовой грамотности.

Казначейство Соединённых Штатов ещё в 2002 году основывает Бюро по финансовым подразделениям (Office of Financial Institutions — OFI), являющееся полностью государственным агентством. Как было сказано выше, в сотрудничестве с Конгрессом США была организована Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Eduction Commission – FLEC), результатом стала публикация в 2006 году Национальной Стратегии по финансовой грамотности. Но не стоит забывать, что с 1995 года в США действует Коалиция Jump$tart по обеспечению индивидуальной финансовой грамотности, которая обеспечивает помощь как раз молодёжи в возрасте до 19 лет.

В целом, в США существует одинаковый с другими развитыми странами вектор мер по обеспечению финансовой грамотности:

· упор на индивидуальный подход

· создание телефонный линий по финансовым вопросам

· привитие в школах детям финансовых навыков

Но результаты в США отличаются от остального мира, так как финансовая грамотность в стране находится на высоком уровне: дети могут получать банковскую карту в 10 лет, в большинстве мест оборот наличных денег мал, большая интегрированность населения в финансовую сферу жизни общества. На основе исследования, проведённого Коалицией Jump$tart в 2010 году, только 21 штат нуждается в ведении особого финансового образования. Это большой прорыв, так как в 2008 году на основе исследования большая часть молодого населения страны нуждалась в дополнительном финансовом образовании. В США также принято устраивать в университете так называемые Финансовые Центры, где студенты могут получить информацию, необходимую им для финансовых операций как в течение обучения, так и после выпуска.

Бразилия и Китай

Программы по продвижению программ финансовой грамотности активно разрабатываются не только в развитых, но и в развивающихся странах. Этому во многом способствует быстрое развитие рынков финансовых услуг в этих странах. Особого внимания заслуживают программы повышения финансовой грамотности населения в крупнейших развивающихся странах, будущих лидерах мировой экономики Бразилии и Китае.

Что касается повышения компетенций населения в области финансов в Бразилии, то правительство этой страны полагается во многом на государственные программы в этой области, при этом особое место отводится работе с молодежью. На государственном уровне в настоящее время действует Национальная Стратегия Повышения Качества Финансового Образования(Estratégia Nacional de Educação Financeira – ENEF). Данная программа была разработана специальной рабочей группой, в состав которой вошли представители органов государственной власти ( комитета по регулированию финансовых рынков, министерств образования, финансов, юстиции, социальной защиты), а также представители крупнейших банков и кредитных организаций страны. При разработке программы ENEF авторы учли, что около 82% граждан Бразилии не знали точный процент по своим кредитам, а 87% не имели сбережений или имели их в незначительном объеме. Поэтому целями данной программы являются более широкое вовлечение населения в деятельность финансовых рынков, а также повышение финансовой грамотности всех слоев населения.

Особенностью данной программы является именно охват большей части общества, а не определенной категории граждан. Так например программа ENEF включает меры по повышению финансовой грамотности школьников. К ним относятся подготовка учителей на основе материалов и учебных планов, разработанных ЦБ Бразилии, а также разработка учебников и мультимедийных программ по данной тематике для различных возрастных категорий учащихся средних школ. Пилотный проект, запущенный в 2010г охватывал 30 тысяч учащихся по всей стране. Этот проект был признан удачным на правительственном уровне, и в ближайшие годы он должен заработать в 212 тысячах школ по всей стране, а количество его участников достичь 58 млн.

Если говорить о мерах по повышению финансовой грамотности среди взрослого населения, то стоит особо отметить специальную программу семинаров и курсов, нацеленную на повышение уровня финансовой грамотности военных, учителей и других государственных служащих, которая позволяет им приобретать новые знания в области финансов на своем рабочем месте.

Подход властей КНР к развитию финансовой грамотности в стране имеет много общего с бразильской программой, описанной выше. В Китае, также как и в Бразилии, признается главенствующая роль государства в процессе повышения уровня финансовой культуры населения. Несмотря на это, в Китае на настоящий момент отсутствует единая государственная программа, нацеленная на повышение финансовой грамотности населения (аналог бразильской ENEF). Можно отметить лишь усилия отдельных органов власти в этой области. К ним относится Программа Повышения Финансовой Грамотности Среди Учащихся (CIEFR).

Эта стратегия была разработана совместно Министерством Образования и Министерством Финансов Китая. Целью данной программы является распространение информации среди школьников и студентов о возможности получения образовательных ссуд, а также помощь тем студентам, у которых есть трудности, связанные с выплатой образовательных кредитов.

Помимо этого, Министерство Финансов совместно с министерством образования создали учебное заведение на базе Пекинского Университета, который объединяет в себе функции национально-исследовательского центра в области экономики и финансов, а также образовательного центра, занимающегося разработкой программ по повышению финансовой грамотности населения. Это позволяет данному учебному заведению выстраивать свои курсы повышения финансовой культуры населения в соответствии с глобальными тенденциями в этой области, а также основными социально-экономическими целями страны.

Что касается возможности применения данных мер в России, то, на наш взгляд, некоторые из них имеют хорошие перспективы в России, что объясняется схожестью России, Китая и Бразилии в уровне финансовой грамотности населения. Особое важность для нашей страны имела бы программа, аналогичная бразильсной ENAF, так как она позволит расширить знания российских школьников о фондовых рынках и финансовой системе в целом. В настоящий момент они практически лишены такой возможности. Китайская программа по развитию системы образовательных кредитов также может быть полезной для нашей страны, так как большинство учащихся в России просто не имеют представления о возможности получения и условиях образовательных кредитов.

Если говорить о государственных органах, вовлеченных в программу, то на примере Китая и Бразилии видно, что для достижения успеха в области финансовой грамотности необходимо участие большого числа органов государственной власти на всех уровнях. Только в этом случае программа по повышению финансовой грамотности населения будет иметь результат.

Выводы: что применять в России

Основываясь на полученной информации, можно сказать, что все данные меры можно применять в России, но, учитывая, особенности деятельности в данной сфере в Российской Федерации, следует внести некоторые изменения в направленность и распределение приоритетов по каждому из вышеупомянутых направлений.

. Известно, что в России с 2008 года действует ряд программ на обеспечение финансовой грамотности населения, в особенности молодёжи. Как и за рубежом, это направление, очевидно, должно сохранять свой приоритет, давая молодёжи возможность оптимизировать свою деятельность в отношении финансов, делая верный выбор, правильно поступая при выполнении финансовых операций.

. Российская Федерация имеет большую территорию, поэтому непосредственно создание различных организаций, несущих финансовую грамотность в массы, сопряжено с большими издержками и трудностями. В данной ситуации можно сделать упор на удалённой базовое финансовое образование, например, через Интернет или при помощи телефонных технологий. При этом не следует снижать эффективность данных способов по сравнению с реально проводимыми семинарами или треннингами, как, например, в Великобритании.